¿Cómo puedo obtener una tarjeta de crédito si no tengo historial de crédito?
- Vanuestro
- 1 day ago
- 11 min read
Obtener una tarjeta de crédito sin tener historial crediticio puede parecer imposible: las instituciones financieras quieren revisar tu crédito antes de aprobarte, pero no puedes crear historial si nadie te ofrece crédito primero.
La buena noticia es que sí puedes obtener una tarjeta de crédito sin historial en Estados Unidos. Existen tarjetas aseguradas, productos para estudiantes, programas ofrecidos por uniones de crédito y otras alternativas diseñadas para personas que apenas comienzan.
En esta guía te explicamos cuáles son tus opciones, qué requisitos pueden pedirte y cómo usar tu primera tarjeta para construir un buen crédito sin endeudarte.
¿Qué significa no tener historial de crédito?
No tener historial de crédito significa que las agencias de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— no cuentan con suficiente información sobre cómo administras tus deudas.
Esto puede suceder cuando:
Acabas de llegar a Estados Unidos.
Nunca has tenido una tarjeta de crédito o préstamo.
Eres joven y apenas estás comenzando tu vida financiera.
Has pagado principalmente con efectivo o tarjeta de débito.
Tus cuentas anteriores no fueron reportadas a las agencias de crédito.
Tu historial crediticio de otro país no se reconoce en Estados Unidos.
No tener historial no significa que tengas mal crédito. Simplemente significa que las instituciones financieras todavía no cuentan con suficientes datos para calcular tu nivel de riesgo.
El Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB, ha señalado que los consumidores hispanos tienen una mayor probabilidad de no contar con historial suficiente para generar una puntuación de crédito.
¿Puedo obtener una tarjeta sin tener crédito?
Sí. Aunque algunas tarjetas tradicionales requieren un historial establecido, existen productos creados específicamente para personas sin crédito.
Las opciones más comunes son:
Una tarjeta de crédito asegurada.
Una tarjeta para estudiantes.
Una tarjeta ofrecida por una unión de crédito.
Una tarjeta que acepte solicitudes con ITIN.
Convertirte en usuario autorizado.
Solicitar con un cofirmante, cuando el emisor lo permita.
La mejor opción dependerá de tu edad, ingresos, situación migratoria, capacidad para realizar un depósito y relación con una institución financiera.
1. Solicita una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada, conocida en inglés como secured credit card, suele ser una de las mejores maneras de obtener crédito cuando todavía no tienes historial.
Para abrirla, normalmente debes realizar un depósito de seguridad. Por ejemplo, si depositas $300, podrías recibir un límite de crédito de aproximadamente $300.
El depósito no se utiliza para pagar tus compras mensuales. Funciona como garantía para la institución financiera en caso de que dejes de pagar. Tú debes utilizar la tarjeta y pagar la factura como lo harías con cualquier otra tarjeta de crédito.
El CFPB incluye las tarjetas aseguradas entre las principales herramientas para comenzar o reconstruir un historial crediticio.
¿Recuperaré mi depósito?
Generalmente puedes recuperar el depósito si:
Cierras la cuenta sin deber dinero.
El emisor convierte la tarjeta asegurada en una tarjeta tradicional.
Cumples con todas las condiciones establecidas en el contrato.
Antes de solicitarla, verifica que la tarjeta reporte tu actividad a las tres agencias principales de crédito. Si el emisor no reporta tus pagos, la tarjeta podría no ayudarte a construir historial.
Qué revisar antes de solicitar una tarjeta asegurada
No elijas una tarjeta solamente porque promete aprobación fácil. Compara:
Cuota anual.
Depósito mínimo.
Tasa de interés o APR.
Cargos mensuales.
Penalidades por pagos atrasados.
Si reporta a Equifax, Experian y TransUnion.
Posibilidad de recuperar el depósito.
Posibilidad de convertirse en una tarjeta no asegurada.
Evita productos con demasiados cargos administrativos o cuotas que consuman una parte importante de tu límite.
2. Busca una tarjeta en una unión de crédito
Las uniones de crédito son instituciones financieras propiedad de sus socios. Muchas ofrecen productos para personas que están comenzando a construir crédito, incluyendo:
Tarjetas aseguradas.
Tarjetas con límites iniciales bajos.
Préstamos para construir crédito.
Asesoría financiera.
Tasas más bajas que algunos emisores comerciales.
Algunas uniones de crédito también consideran tu relación bancaria, tus ingresos y tu historial de depósitos, en lugar de depender exclusivamente de una puntuación de crédito.
Primero tendrás que cumplir con los requisitos para convertirte en socio. La elegibilidad puede depender de dónde vives, trabajas, estudias o de alguna organización a la que perteneces.
Pregunta directamente:
“¿Tienen alguna tarjeta para socios que todavía no tienen historial de crédito?”
También puedes preguntar si ofrecen un credit-builder loan, o préstamo para construir crédito. En este producto, el dinero del préstamo se mantiene temporalmente en una cuenta mientras realizas pagos. Al terminar, recibes los fondos y puedes haber creado historial de pagos. El CFPB reconoce estos préstamos como otra alternativa para comenzar a construir crédito.
3. Considera una tarjeta para estudiantes
Si estudias en una universidad, community college u otra institución elegible, podrías solicitar una tarjeta para estudiantes.
Estas tarjetas suelen estar diseñadas para solicitantes con historial limitado o inexistente. Algunas ofrecen:
Cuotas anuales de $0.
Recompensas básicas.
Límites iniciales pequeños.
Herramientas para revisar tu puntuación.
Posibilidad de cambiar posteriormente a otra tarjeta.
Ser estudiante no garantiza la aprobación. El emisor puede pedirte prueba de identidad, domicilio e ingresos suficientes para realizar los pagos.
Si tienes menos de 21 años, existen reglas adicionales relacionadas con la demostración de ingresos o capacidad de pago.
4. Solicita una tarjeta utilizando tu ITIN
No todas las instituciones exigen un número de Seguro Social para solicitar una tarjeta. Algunos emisores permiten utilizar un Individual Taxpayer Identification Number, conocido como ITIN.
El ITIN es un número emitido por el Internal Revenue Service para determinadas personas que necesitan un número de identificación fiscal, pero que no son elegibles para obtener un Seguro Social. El IRS aclara que el ITIN se emite para fines tributarios y que, por sí solo, no modifica el estatus migratorio ni autoriza a trabajar en Estados Unidos.
Contar con un ITIN no garantiza que aprobarán tu solicitud. El emisor también puede revisar:
Tus ingresos.
Tu domicilio.
Tu cuenta bancaria.
Tu capacidad para pagar.
Los documentos utilizados para verificar tu identidad.
Antes de solicitar, comunícate con la institución y pregunta claramente si acepta solicitudes con ITIN. Evita llenar varias solicitudes solamente para descubrir después que el emisor exige un Seguro Social.
5. Conviértete en usuario autorizado
Otra alternativa consiste en pedirle a una persona de confianza que te agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas.
El titular principal continúa siendo responsable de la cuenta, pero tu nombre queda asociado con ella. En algunos casos, la actividad de la tarjeta también aparece en tu reporte de crédito.
Esta estrategia puede ayudarte cuando:
La cuenta tiene varios años de antigüedad.
Los pagos siempre se realizan a tiempo.
El saldo se mantiene bajo.
El emisor reporta a los usuarios autorizados.
Sin embargo, también existe un riesgo. Si el titular paga tarde, acumula demasiada deuda o deja de pagar, tu crédito podría verse afectado.
Antes de aceptar, pregunta al emisor si reporta la cuenta a las agencias de crédito a nombre de los usuarios autorizados.
6. Revisa si puedes precalificar
Algunos emisores permiten revisar ofertas de precalificación antes de completar una solicitud formal.
La precalificación puede darte una idea de las tarjetas disponibles para tu perfil. En muchos casos utiliza una consulta que no afecta tu puntuación, conocida como soft inquiry.
Sin embargo:
Una precalificación no garantiza la aprobación.
La solicitud final puede generar una consulta formal.
Debes leer cuidadosamente las condiciones antes de aceptar.
Utiliza las herramientas de precalificación para reducir la posibilidad de solicitar tarjetas que no correspondan con tu perfil.
¿Cómo puedo obtener una tarjeta de crédito si no tengo historial de crédito y qué documentos necesito para solicitar una tarjeta?
Los requisitos varían según el emisor, pero normalmente pueden solicitar:
Nombre legal completo.
Fecha de nacimiento.
Dirección residencial en Estados Unidos.
Número de Seguro Social o ITIN, cuando sea aceptado.
Identificación oficial.
Número telefónico.
Correo electrónico.
Ingresos anuales.
Fuente de ingresos.
Pago mensual de vivienda.
Información de una cuenta bancaria.
No necesitas ser rico para solicitar una tarjeta, pero debes demostrar que cuentas con ingresos o recursos suficientes para realizar los pagos.
Nunca incluyas ingresos falsos ni utilices un número de Seguro Social que no te pertenece.?
Los requisitos varían según el emisor, pero normalmente pueden solicitar:
Nombre legal completo.
Fecha de nacimiento.
Dirección residencial en Estados Unidos.
Número de Seguro Social o ITIN, cuando sea aceptado.
Identificación oficial.
Número telefónico.
Correo electrónico.
Ingresos anuales.
Fuente de ingresos.
Pago mensual de vivienda.
Información de una cuenta bancaria.
No necesitas ser rico para solicitar una tarjeta, pero debes demostrar que cuentas con ingresos o recursos suficientes para realizar los pagos.
Nunca incluyas ingresos falsos ni utilices un número de Seguro Social que no te pertenece.
Los requisitos varían según el emisor, pero normalmente pueden solicitar:
Nombre legal completo.
Fecha de nacimiento.
Dirección residencial en Estados Unidos.
Número de Seguro Social o ITIN, cuando sea aceptado.
Identificación oficial.
Número telefónico.
Correo electrónico.
Ingresos anuales.
Fuente de ingresos.
Pago mensual de vivienda.
Información de una cuenta bancaria.
No necesitas ser rico para solicitar una tarjeta, pero debes demostrar que cuentas con ingresos o recursos suficientes para realizar los pagos.
Nunca incluyas ingresos falsos ni utilices un número de Seguro Social que no te pertenece.
¿Cómo utilizar tu primera tarjeta para construir crédito?
Obtener una tarjeta de crédito si no tengo historial de crédito es solamente el primer paso. Lo más importante es cómo la administras.
Paga siempre a tiempo
Tu historial de pagos es uno de los factores más importantes en la creación de un buen crédito. Un solo pago atrasado puede generar cargos, intereses y consecuencias negativas en tu historial.
El CFPB recomienda pagar todas las cuentas puntualmente y utilizar pagos automáticos o recordatorios para evitar olvidos.
Como mínimo, paga la cantidad requerida antes de la fecha límite. Idealmente, paga el saldo completo.
Mantén bajo el saldo
Las instituciones observan cuánto debes en comparación con tu límite disponible. A esta relación se le conoce como utilización de crédito.
Por ejemplo:
Límite de crédito: $500.
Saldo reportado: $100.
Utilización: 20%.
Aunque no existe un porcentaje mágico que garantice una buena puntuación, mantener un saldo bajo demuestra que no dependes excesivamente del crédito.
No necesitas cargar una deuda de un mes a otro para construir historial. Pagar el saldo completo puede ayudarte a evitar intereses y mantener baja tu utilización.
Utiliza la tarjeta para gastos pequeños
Al comenzar, puedes usarla para uno o dos gastos que ya forman parte de tu presupuesto, como:
Una suscripción.
Gasolina.
El teléfono.
Una compra pequeña del supermercado.
Después, paga el saldo completo cada mes.
No utilices la tarjeta como dinero adicional. Si no puedes pagar una compra con el dinero que ya tienes en tu cuenta, probablemente tampoco deberías financiarla con la tarjeta.
No solicites muchas tarjetas al mismo tiempo
Enviar varias solicitudes en un periodo corto puede producir múltiples consultas en tu reporte y hacer que parezcas un solicitante de mayor riesgo.
Comienza con una tarjeta, aprende a administrarla y crea un historial positivo antes de considerar otro producto.
Revisa tus estados de cuenta
Revisa cada mes:
Compras realizadas.
Saldo total.
Pago mínimo.
Fecha límite.
Intereses cobrados.
Cargos o comisiones.
Transacciones que no reconozcas.
Reporta inmediatamente cualquier actividad sospechosa.
Errores que debes evitar con tu primera tarjeta
Pagar solamente el mínimo
El pago mínimo evita que la cuenta aparezca inmediatamente como atrasada, pero el resto del saldo puede acumular intereses.
Una compra pequeña puede terminar costando mucho más si tardas meses o años en pagarla.
Utilizar todo el límite
Que el emisor te otorgue un límite de $1,000 no significa que debas gastar $1,000. Acercarte constantemente al límite puede afectar tu perfil crediticio y dificultar el pago de la deuda.
Retirar efectivo
Los adelantos de efectivo suelen incluir comisiones y pueden comenzar a generar intereses inmediatamente. No deben confundirse con una compra normal.
Comprar solo para obtener recompensas
El cash back, las millas y los puntos pueden ser útiles, pero nunca justifican gastar más de lo planeado o pagar intereses.
Solicitar tarjetas con cargos excesivos
Algunas tarjetas dirigidas a personas sin crédito cobran cuota anual, cuota mensual, tarifa de apertura y otros cargos.
Lee la tabla de costos antes de aceptar. Una tarjeta asegurada sencilla y económica puede ser mejor que una tarjeta “sin depósito” llena de comisiones.
¿Cuánto tarda en aparecer mi puntuación de crédito?
Construir crédito toma tiempo. No esperes recibir una puntuación inmediatamente después de activar tu primera tarjeta.
La cuenta debe ser reportada y acumular suficiente actividad para que un modelo de puntuación pueda evaluarla. El tiempo exacto depende de la agencia, del modelo utilizado y de la información disponible.
Durante ese periodo, concéntrate en:
Pagar puntualmente.
Mantener saldos bajos.
No solicitar crédito innecesariamente.
Revisar tus reportes.
Mantener abierta tu cuenta más antigua cuando sea conveniente y no tenga costos excesivos.
¿Una tarjeta de débito ayuda a construir crédito?
Generalmente, no.
Una tarjeta de débito utiliza dinero que ya se encuentra en tu cuenta bancaria. Como no estás tomando dinero prestado, el uso normal de la tarjeta no suele reportarse a las agencias de crédito.
Lo mismo ocurre con el efectivo y muchas tarjetas prepagadas.
Una tarjeta de crédito, en cambio, representa una línea de crédito. Cuando el emisor reporta tus pagos y saldos, esa información puede ayudarte a crear historial.
¿Necesito dejar una deuda para construir crédito?
No. Este es uno de los mitos más peligrosos sobre las tarjetas.
No necesitas pagar intereses ni mantener un saldo de un mes a otro. Puedes usar la tarjeta, esperar a que se genere el estado de cuenta y pagar el saldo completo antes de la fecha límite.
El CFPB señala que pagar completamente el saldo mensual puede ayudar a tu crédito y evitar cargos financieros.
¿Cuál es la mejor tarjeta para alguien sin historial?
No existe una tarjeta perfecta para todas las personas. Una buena primera tarjeta debería contar con la mayoría de estas características:
Acepta solicitantes sin historial.
Reporta a las tres agencias de crédito.
No tiene cuota anual o cobra una cantidad razonable.
Tiene requisitos claros.
No cobra cargos mensuales innecesarios.
Permite recuperar el depósito, si es asegurada.
Ofrece alertas y pagos automáticos.
Puede convertirse posteriormente en una tarjeta tradicional.
Es emitida por una institución legítima y regulada.
Las recompensas deben ser secundarias. Para una primera tarjeta, lo más importante es construir crédito de manera segura y económica.
Pasos para obtener tu primera tarjeta sin historial
Sigue este proceso:
Abre una cuenta bancaria o en una unión de crédito.
Confirma si cuentas con Seguro Social o con un ITIN válido.
Revisa tarjetas para personas sin historial.
Pregunta primero en tu unión de crédito.
Compara cuotas, depósito, APR y otros cargos.
Confirma que el emisor reporte a las tres agencias.
Revisa si puedes precalificar.
Solicita solamente una tarjeta.
Utilízala para un gasto pequeño.
Activa el pago automático del saldo completo.
Revisa tu reporte y tu puntuación periódicamente.
Después de varios meses, pregunta si puedes cambiar a una tarjeta tradicional.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener una tarjeta sin Seguro Social?
Algunos emisores aceptan un ITIN u otros documentos para verificar la identidad. Las políticas varían, por lo que debes confirmar los requisitos directamente con cada institución.
¿Puedo solicitar una tarjeta si soy inmigrante?
Tu capacidad para solicitar dependerá de los requisitos del emisor, de los documentos que puedas presentar y de tu capacidad de pago. Existen instituciones que trabajan con solicitantes que utilizan ITIN.
¿Qué tarjeta es más fácil de obtener sin crédito?
Las tarjetas aseguradas, ciertas tarjetas para estudiantes y algunos productos de uniones de crédito suelen estar dirigidos a personas con historial limitado o inexistente.
¿Cuánto depósito necesito para una tarjeta asegurada?
Depende del emisor. El depósito frecuentemente determina tu límite inicial, aunque las condiciones cambian entre instituciones.
¿Me devolverán el depósito?
Normalmente se devuelve cuando la cuenta se cierra sin saldo pendiente o cuando el emisor convierte la cuenta en una tarjeta tradicional, sujeto a los términos del producto.
¿Debo pagar intereses para mejorar mi crédito?
No. Puedes construir crédito pagando puntualmente y liquidando el saldo completo cada mes.
¿Es mejor una tarjeta asegurada o ser usuario autorizado?
Depende de tu situación. Una tarjeta asegurada te permite controlar tu propia cuenta. Ser usuario autorizado puede ser útil, pero tu historial dependerá parcialmente de las decisiones del titular principal.
Conclusión
No tener historial de crédito no significa que no puedas obtener una tarjeta. Una tarjeta asegurada, una tarjeta para estudiantes o un producto ofrecido por una unión de crédito puede ayudarte a comenzar.
La clave no es conseguir el límite más alto ni la tarjeta con más recompensas. La clave es elegir un producto económico que reporte a las agencias de crédito, utilizarlo para compras pequeñas y pagar siempre a tiempo.
Tu primera tarjeta puede abrirte la puerta a mejores préstamos, menores tasas de interés y más oportunidades financieras. Pero también puede convertirse en una deuda costosa si gastas más de lo que puedes pagar.
Empieza con una tarjeta, mantén tus gastos bajo control y paga el saldo completo cada mes. Construir crédito es un proceso gradual, pero cada pago puntual te acerca a un futuro financiero más sólido.
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