¿Qué Significa APR?

Vanuestro

15 sept

5 min de lectura

¿Qué Significa APR? Guía para entender el costo de un préstamo

APR significa Annual Percentage Rate, que en español se traduce como tasa porcentual anual. Es una medida que expresa cuánto cuesta un crédito durante un año, considerando la tasa de interés y ciertos cargos del préstamo.

Si buscas ¿Quee Significa APR?, la respuesta más sencilla es esta: el APR te ayuda a conocer el costo anual más completo de un préstamo y a comparar ofertas entre distintos prestamistas.

La tasa de interés y el APR aparecen como porcentajes, pero no representan exactamente lo mismo. La tasa de interés muestra el costo de pedir prestado el dinero. El APR puede incluir, además, ciertos cargos relacionados con la apertura o formalización del crédito. CFPB.

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APR?

La tasa de interés no siempre muestra el costo completo. Por ejemplo, un préstamo puede anunciar una tasa de interés baja, pero incluir una comisión de apertura elevada. En ese caso, el APR puede ser mayor que la tasa anunciada.

Por eso, al comparar préstamos, conviene comparar APR con APR, y no una tasa de interés contra el APR de otra oferta.

¿Qué cargos puede reflejar el APR?

El APR puede considerar ciertos cargos obligatorios que forman parte del costo del crédito. Entre ellos pueden encontrarse:

Comisión de apertura u originación.
Cargos administrativos relacionados con el préstamo.
Cargos por procesamiento o documentación, según el producto.
Otros cargos obligatorios establecidos por el prestamista.

Los préstamos personales también pueden tener cargos por atraso, seguros opcionales u otros servicios. Estos conceptos no necesariamente se incorporan de la misma manera al APR, por lo que debes revisar los documentos del préstamo y preguntar qué está incluido. CFPB.

El APR no significa que debas sumar la tasa de interés y las comisiones de forma directa. El prestamista calcula el porcentaje utilizando el monto financiado, los cargos y el calendario de pagos. Por eso, la cifra oficial que aparece en la divulgación del crédito es la que debes utilizar para comparar.

Ejemplo: una tasa menor puede tener un APR mayor

Imagina dos préstamos por la misma cantidad y al mismo plazo:

Préstamo A: tasa de interés de 10% y sin comisión de apertura.
Préstamo B: tasa de interés de 9% y una comisión de apertura de $250.

A primera vista, el préstamo B parece mejor porque anuncia una tasa menor. Sin embargo, si la comisión es obligatoria, el costo anual del préstamo puede aumentar y su APR podría ser igual o incluso mayor que el del préstamo A.

Además, si la comisión se descuenta del dinero entregado, no recibirías los $5,000 completos. Podrías recibir $4,750, aunque el contrato indique que el préstamo original es de $5,000.

Antes de firmar, confirma:

Cuánto dinero se depositará en tu cuenta.
Qué comisión se descontará o cobrará por separado.
Cuál es el APR final.
Cuánto pagarás en total.

El APR no es lo mismo que la mensualidad

Un APR bajo no te dice por sí solo cuánto pagarás cada mes. La mensualidad depende de varios factores:

El monto solicitado.
La tasa de interés.
El APR.
El plazo.
Las comisiones.
La frecuencia de los pagos.

Un préstamo con un plazo largo puede tener una mensualidad más baja, pero generar más intereses porque permanecerás más tiempo pagando.

Observa este ejemplo hipotético para recibir $5,000, con tasas fijas, pagos mensuales y sin comisiones:

El préstamo B tiene una tasa menor y una mensualidad más baja. Sin embargo, terminarías pagando aproximadamente $275 más, porque el plazo es dos años más largo.

Este ejemplo muestra por qué no debes elegir únicamente la oferta con la tasa o mensualidad más pequeña. Revisa el APR, el plazo y el total a devolver en conjunto.

Cómo leer la información del préstamo

Cuando recibas una cotización o el contrato, busca estos datos:

APR

Es el porcentaje anual que permite observar el costo del crédito considerando la tasa de interés y ciertos cargos.

Tasa de interés

Indica cuánto cobra el prestamista por utilizar su dinero. Pregunta si es fija o variable. Una tasa variable puede cambiar durante la vigencia del préstamo.

Monto financiado

Es la cantidad que aparece como préstamo. Confirma si coincide con el dinero que realmente recibirás o si se descontará alguna comisión.

Cargo financiero

Representa los intereses y ciertos cargos que pagarías durante la vida del préstamo si cumples con todos los pagos programados.

Calendario de pagos

Indica cuántos pagos realizarás, cuánto pagarás en cada uno y las fechas correspondientes.

Total de pagos

Es la suma de todos los pagos que realizarás al completar el plazo. Este dato permite conocer cuánto saldrá realmente de tu bolsillo.

En los préstamos de consumo, la normativa de divulgación de crédito exige que la información importante se presente por escrito. Solicita los documentos antes de firmar y revisa que coincidan con la oferta que te proporcionaron. CFPB.

Cómo comparar el APR de varias ofertas

¿El APR también se utiliza en tarjetas de crédito?

Sí. Las tarjetas de crédito también muestran un APR, pero su funcionamiento puede ser diferente al de un préstamo personal.

En un préstamo personal de pagos fijos, normalmente recibes una cantidad y la devuelves en cuotas establecidas. En una tarjeta, el APR puede aplicarse al saldo que mantengas pendiente y puede cambiar si la tasa es variable.

Por eso, no debes comparar directamente el APR de una tarjeta con el APR de un préstamo personal sin revisar cómo se calcula y cuándo se aplican los intereses.

¿Puedo comparar el APR si tengo ITIN?

Sí. Algunas instituciones aceptan solicitudes de crédito utilizando un ITIN en lugar de un número de Seguro Social. WECU, por ejemplo, informa que ofrece préstamos personales para personas con ITIN, aunque también solicita identificación, comprobantes de ingresos y otros requisitos. WECU.

Aceptar ITIN no significa que todas las personas recibirán la misma tasa o el mismo APR. La institución puede considerar tus ingresos, historial de crédito, deudas, monto solicitado y plazo.

Si tienes ITIN, pregunta específicamente:

Si aceptan ITIN para préstamos personales.
Qué documentos necesitan.
Si existe una opción de precalificación.
Si la consulta de crédito será suave o dura.
Qué APR pueden ofrecerte.
Cuánto dinero recibirás después de las comisiones.

Errores frecuentes al revisar el APR

Evita estos errores:

Elegir únicamente la tasa más baja.
Comparar mensualidades de préstamos con plazos diferentes.
Ignorar la comisión de apertura.
Confundir APR con tasa de interés.
Suponer que el APR incluye todos los cargos posibles.
No revisar cuánto dinero recibirás.
Firmar sin leer el calendario de pagos.
Presentar varias solicitudes formales sin preguntar por el efecto en tu crédito.

Una consulta suave puede utilizarse para revisar una oferta preliminar y no afecta tu puntaje. Una consulta dura suele relacionarse con una solicitud formal y puede afectar tu historial, según el modelo de puntuación utilizado. CFPB.

Lista rápida antes de aceptar un préstamo